Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее для покупки авто

Покупка автомобиля – событие, к которому будущее владельцы подходят с осторожностью. Удовольствие не относится к списку «дешевых», а транспортное средство – неотъемлемый помощник в решении большинства бытовых задач. Не у каждого желающего стать обладателем машины найдутся нужные личные накопления. В поле зрения решения проблемы попадает два варианта: потребительский или автомобильный кредит. Количество программ, которые предлагают банки, сбивает с толку. Изучение тонкостей кредитования, которые определяют точную картинку долговых обязательств, поможет подобрать выгодный вариант. Для начала рассмотрим общие положения, характерные и потребительским, и автомобильным видам займа.

Нюансы, которые касаются обоих видов кредита

Тонкости кредитований часто пересекаются. Преимущества одного варианта автоматически выступают недостатками второго. Но есть и общие положения, на которые следует обращать внимание:

1. Ни одна программа не выдаст деньги в долг без официального трудоустройства заемщика. Заявление о том, что для заключения договора требуется только паспорт, не отменяет факта, что клиент – трудоспособный заемщик.
2. Срок рассмотрения заявок схож. Банки стараются выносить решения в день обращения. Реже процесс затягивается до трех суток. Если говорить об автокредите, процесс затянется, пока клиент не определится с выбором машины и первоначальным взносом.
3. Вне зависимости от вида кредита ставки не фиксируются. Это зависит от приобретаемых дополнительных услуг и документов, которые предоставляет клиент. Каждый случай для банка индивидуальный.
4. Неиспорченный кредитный рейтинг. С учетом нынешних кризисных ситуаций банк не будет выдавать заем клиенту, у которого наблюдались просрочки.

Разберемся, какими преимуществами и недостатками наделены потребительские и автокредиты.

Отличие автокредита от потребительского

Разница заключается в целях выдачи средств. Оформление автокредита предполагает, что полученные деньги пойдут на покупку машины.

Потребительский кредит можно тратить на что угодно. При целевом займе банк выдает средства на конкретные нужны. Программа автомобильного кредита формируется с уклоном на особенности, которые присущи только транспортным средствам. Стоит помнить, что при выдаче автокредита банк оформляет машину в предмет залога. Для кредитной организации это гарантия того, что деньги вернутся назад. В нецелевом кредите на крупную сумму придется обзавестись поручителем.

Второе по значимости отличие для покупателей – оформление КАСКО. Автокредит не даст избежать страхования. Сумма составляет 15% от стоимости машины. В дальнейшем, пока кредит будет не погашен, придется ежегодно оплачивать страховку. Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки кредитов.

Преимущества потребительского кредита:

• нет обязательства оформлять КАСКО;
• отсутствие залога;
• покупка автомобиля за наличные дает дополнительные бонусы;
• нет первого взноса;
• минимальный пакет документов при оформлении в автосалоне;
• выбор не ограничивается покупкой автомобиля из салона;
• владелец не ограничен продажей автомобиля.

Недостатки потребительского кредита

Банк, не требующий залога, поднимает процентную ставку. Если сумма исчисляется в миллионах, организация досконально изучит кредитную историю клиента.

Прибавим сюда подтверждение дохода и в некоторых случаях наличие поручителя. Плюс отсутствие субсидий и государственных программ. Для части покупателей потребительский кредит остается единственным вариантом. Если речь касается подержанного автомобиля, который покупается с рук, автокредит бессилен. Сегодня банки без проблем выдают займы до 500 000 на приобретение машины со вторичного рынка.

Преимущества автокредита

При оформлении автокредита процентная ставка ниже, ведь банк меньше рискует. По сравнению с потребительским кредитом она отличается от 3 до 10% в меньшую сторону. За счет страховки в виде залога организация, выдающая заем, может предоставить выгодные предложения. С залогом увеличивается и сумма кредитования, и вероятность одобрения.

Государственные программы – еще один отличительный плюс автокредита. Автосалоны предоставляют специальные скидки для тех, кто сужает выбор до конкретных марок, моделей или комплектаций. Ставки таких программ отличаются выгодными предложениями. Стоит помнить, что проценты снижаются за счет наличия дополнительных услуг в автомобилях. В случае отказа ставка будет повышаться. Благодаря программам государственной поддержки скидка доходит до 10%.

Факторы, влияющие на одобрение субсидий:

• российская сборка автомобиля;
• стоимость не превышает 1,5 млн рублей;
• без наличия детей приобрести автомобиль по субсидии может семья, которая делает покупку впервые.

Государство не финансирует ставки, а только первоначальный взнос. Банк в таком случае устанавливает повышенную ставку, чтобы больше заработать.

К минусам автокредита относятся следующие факторы:

• Первоначальный взнос. Средние показатели – от 15 до 20%.
• Транспортное средство в залоге у банка. Машину нельзя будет продать, пока выплачивается кредит.
• Оформление КАСКО на новые автомобили неизбежно.
• Кредит выдается на конкретную модель и марку. Передумать не получится.

Если вопрос касается автомобиля с пробегом, автокредит выдвигает некоторые условия:

• машина в исправном состоянии;
• для российского автопрома возраст ограничивается 5 годами, иномарки – не старше 10 лет;
• покупка подержанного автомобиля совершается в автосалоне – приобрести машину через автокредит у частного лица сложно.

Где стоит оформлять кредит: в банке или в салоне?

Оформление кредита в автосалоне – комфортная процедура. Процесс работы с документацией ложится на дилера. Автосалон предлагает клиенту выгодные бонусы и подарки, а иногда предложения касаются пониженных ставок.

Практика показывает обратное: у банков более выгодные проценты и обширные условия кредитования, но оформление бумаг остается за клиентом.

Сотрудничество со страховыми учреждениями присутствует в банках и в салонах. Избежать настойчивого навязывания страховых услуг не удаться.

Специализированные варианты кредитования автосалонов

Дилеры пытаются переманивать клиентов из банков. На это стоит обратить внимание – альтернативные варианты порой отмечаются выгодой.

Trade in

Меняя старую модель из салона на новую, автоцентры предлагают услугу trade in. Сдаваемое авто идет в сумму первоначального взноса.

Преимущества программы:

• быстрый способ обновления автомобиля;
• салоны предоставляют тест-драйв нового авто с диагностикой, исключая подбор некачественного автомобиля;
• клиенту не придется продавать машину самостоятельно.

Есть и несущественные недостатки:

• дилеры снижают стоимость старого авто, разница от рыночной стоимости доходит до 15%;
• новый автомобиль придется выбирать в конкретном салоне.

Buy Back

Система, подходящая часто меняющим автомобили клиентам. Когда остается выплатить определенную часть по кредиту, владелец может либо рассчитаться с займом, оставив машину у себя, либо продать авто, используя прибыль для взноса на новый автомобиль.

Преимущества программы:

• выгодная ежемесячная плата по займу за счет нестандартного кредитования;
• при желании удастся часто обновлять автопарк;
• возможность продать машину, не погашая до конца долг.

Недостатки:

• высокая конечная переплата;
• обслуживание машины предусмотрено только у официального дилера;
• приобретение ОСАГО и КАСКО в полном объеме;
• любая царапина понизит оценочную стоимость, что сыграет в дальнейшей перепродаже в минус владельцу.

Какой кредит стоит выбрать?

Универсального ответа для будущих автовладельцев нет. Для людей, чье финансовое состояние позволяет приобрести только подержанное авто с рук, автокредит недоступен. Для клиентов, которые рассчитывают на покупку транспортного средства из автоцентра, открывается возможность оформления автокредита. Третьи имеют возможность выбирать.

Покупателям, чей выбор варьируется, следует определять выгодные предложения самостоятельно. Для начала сравниваются факторы общей доступности. Далее следует рассчитать итоговую переплату за обслуживание того или иного варианта. В схему расчета необходимо брать не только ставку, но и сопутствующие траты.

Конечное решение стоит принимать исходя из индивидуальных особенностей банка и предложений салонов. Например, средние показатели ставок по России – от 12 до 19% годовых. Для кредитов с первоначальным взносом всегда действует правило: процент понижается, если первоначальный взнос увеличивается. Многие автокредиты разрабатываются с отдельными марками и брендами. В таких случаях выгодная процентная ставка, но риск навязывания клиенту дополнительных услуг в рамках программ разрастается. Потребительские займы лишены таких трат.

Также сегодня банки предлагают программы рефинансирования. Организации всегда предоставляют возможность перевести автокредит в потребительский. Поэтому при рассмотрении кредитного займа внимательно взвешивайте риски и проверяйте доступные варианты кредитования.